Spaardeposito: wanneer is geld vastzetten verstandig?

Een spaardeposito zet u tegen een vaste rente voor een vaste periode vast, in ruil voor een hogere vergoeding dan op een vrij opneembare spaarrekening. Voor wie een vermogen van € 100.000 of meer aanhoudt, is een deposito zelden een doel op zich, maar een instrument: een manier om liquiditeit te plannen, om vrijgekomen beleggingsgeld tijdelijk te stallen, of om het defensieve deel van een portefeuille voorspelbaar rendement te geven. De vraag is dan niet zozeer of een deposito veilig is, maar wat het u netto oplevert nadat box 3 en inflatie hun deel hebben opgeëist, en hoe u binnen de grens van de depositogarantie verstandig spreidt. Dit artikel behandelt de werking, de fiscale behandeling, de veiligheid en de plaats van een spaardeposito binnen een groter vermogen.

Wat is een spaardeposito?

Een spaardeposito is een spaarproduct waarbij u een vast bedrag voor een vooraf bepaalde looptijd vastzet tegen een vaste rente. Die looptijd loopt doorgaans van drie maanden tot tien jaar. Gedurende de looptijd heeft u in de regel geen toegang tot het bedrag, of alleen tegen een boete of rentekorting. In ruil daarvoor ligt de rente hoger dan op een direct opvraagbare rekening en staat die rente voor de hele periode vast.

Verschil met een gewone spaarrekening

Bij een gewone spaarrekening is uw geld vrij opneembaar en is de rente variabel: de bank kan die op elk moment aanpassen. Bij een spaardeposito levert u die flexibiliteit in, in ruil voor een vaste, meestal hogere rente. Een spaarrekening past bij geld dat u mogelijk op korte termijn nodig heeft; een deposito past bij geld dat u bewust voor langere tijd apart zet. In de praktijk combineren veel vermogende spaarders beide: een buffer vrij opneembaar, en het deel dat gemist kan worden vastgezet tegen een hogere rente.

Verschil tussen spaardeposito en termijndeposito

De termen spaardeposito en termijndeposito worden door elkaar gebruikt en duiden in de praktijk hetzelfde product aan: een bedrag dat voor een vaste termijn tegen een vaste rente is vastgezet. Sommige banken spreken van een termijndeposito, andere van een spaardeposito of simpelweg een deposito. Aan de werking verandert dat niets. Let bij het vergelijken dus op de voorwaarden, niet op de benaming.

Hoe werkt een spaardeposito?

De kern van een deposito bestaat uit drie afspraken: een vaste looptijd, een vaste rente en een vaste vorm van rente-uitbetaling. Daarnaast bepaalt de bank of, en onder welke voorwaarden, u tussentijds bij uw geld kunt.

Vaste looptijd

U legt bij het afsluiten vast voor hoelang het bedrag vaststaat. Aan het einde van de looptijd komt het bedrag met de opgebouwde rente weer vrij. Hoe langer de looptijd, hoe hoger doorgaans de rente, al geldt dat niet onbeperkt en is een lange looptijd niet in elke rentemarkt verstandig. Verderop in dit artikel leest u hoe u die looptijdkeuze het beste benadert.

Vaste rente

De rente staat vast voor de volledige looptijd. Dat is de belangrijkste eigenschap van een deposito: u weet op de dag van afsluiten precies wat het bedrag aan het einde van de rit oplevert. U profiteert niet mee wanneer de marktrente stijgt, maar u loopt evenmin risico wanneer die daalt. Die voorspelbaarheid is de reden dat een deposito zich leent voor het defensieve deel van een vermogen.

Op zoek naar de beste vermogensbeheerder?

Bent u op zoek naar de voor u beste vermogensbeheerder?

Vraag dan gratis en geheel vrijblijvend een SelectieRapport aan. Per e-mail ontvangt u een selectie van goede vermogensbeheerders die het beste passen bij uw persoonlijke situatie, wensen en voorkeuren.

Gratis Selectierapport

Rente-uitbetaling en automatische verlenging

Het maakt voor uw rendement uit hoe en wanneer de rente wordt uitgekeerd. Bij een looptijd van meerdere jaren is het gunstig wanneer de rente op de depositorekening zelf wordt bijgeschreven in plaats van op uw betaalrekening, omdat u dan profiteert van het rente-op-rente-effect. Veel Nederlandse banken keren jaarlijks uit; buitenlandse banken doen dat soms pas aan het einde van de looptijd. Let daarnaast op automatische verlenging: bij diverse buitenlandse aanbieders wordt een deposito na afloop stilzwijgend verlengd, tegen de op dat moment geldende voorwaarden. Controleer dus vooraf of u aan het einde van de looptijd vrij over uw geld kunt beschikken.

Tussentijds opnemen

Uitgangspunt is dat u tijdens de looptijd niet bij het geld kunt. Veel banken maken hierop uitzonderingen, bijvoorbeeld bij de aankoop of verduurzaming van een woning, bij overlijden, arbeidsongeschiktheid of onvrijwillige werkloosheid. Soms kunt u wel opnemen, maar tegen een boete of met verlies van een deel van de rente. Omdat de voorwaarden sterk verschillen per bank, is het verstandig deze vooraf te beoordelen, zeker wanneer u een groot bedrag voor langere tijd vastzet.

Wanneer is een spaardeposito interessant?

Een deposito is geen product dat u standaard aanhoudt, maar dat u inzet voor een specifiek doel. Vier situaties komen bij vermogende spaarders het vaakst voor.

Voor geld dat u tijdelijk niet nodig heeft

Wanneer u een bedrag heeft waarvan u zeker weet dat u het de komende jaren niet nodig heeft, is vastzetten aantrekkelijker dan het variabel laten staan. U ontvangt een hogere rente en de vaste looptijd sluit precies aan bij de periode dat u het geld kunt missen.

Voor een geplande grote uitgave

Staat er een concrete uitgave gepland, bijvoorbeeld een investering, een verbouwing of een belastingafdracht op een bekend moment, dan kunt u de looptijd van het deposito daarop afstemmen. Zo staat het bedrag klaar op het moment dat u het nodig heeft, en levert het tot dat moment een vaste rente op.

Voor het defensieve deel van uw vermogen

Binnen een gespreide portefeuille vervult een deposito de rol van stabiele, risicovrije component naast aandelen en obligaties. Het dempt de beweeglijkheid van het geheel en geeft een voorspelbare basis. Voor beleggers die tijdelijk aan de zijlijn willen staan, biedt een deposito bovendien een manier om cash renderend te stallen in plaats van renteloos op een betaalrekening.

Voor wie zekerheid belangrijker vindt dan flexibiliteit

Wie hecht aan voorspelbaarheid en de beweeglijkheid van de beurs liever mijdt, vindt in een deposito een product zonder koersrisico. U weet vooraf exact wat u ontvangt. De prijs die u daarvoor betaalt, is dat u tijdens de looptijd niet bij het geld kunt en niet meebeweegt met een stijgende marktrente.

Spaardeposito bij € 100.000 of meer vermogen

Zodra het om grotere bedragen gaat, verschuift het zwaartepunt van de afweging. De rentehoogte blijft belangrijk, maar de begrenzing van de depositogarantie en de fiscale behandeling worden bepalend. Wie € 100.000 of meer aanhoudt, moet vooral nadenken over spreiding.

Waarom de grens van € 100.000 belangrijk is

Het depositogarantiestelsel beschermt tegoeden tot € 100.000 per persoon per bank. Voor een klein spaarsaldo is dat ruim voldoende, maar voor een vermogen van € 250.000 of € 500.000 is het een harde grens. Zet u het volledige bedrag bij één bank, dan is alles boven € 100.000 in geval van een faillissement niet gedekt. De garantie is dus geen reden om achterover te leunen, maar een instructie om te spreiden.

Spreiden over meerdere banken

De praktische consequentie is dat u grotere bedragen verdeelt over meerdere banken, zodat u per bank onder de grens van € 100.000 blijft. Bij € 300.000 betekent dat bijvoorbeeld drie banken met elk € 100.000, of een ruimere marge om ook de nog te ontvangen rente binnen de dekking te houden. Spaarplatformen die toegang geven tot meerdere Europese banken via één inlog maken dat spreiden eenvoudiger, maar controleer per onderliggende bank of de garantie zelfstandig geldt.

Let op bankvergunningen en merknamen

De garantie geldt per bankvergunning, niet per merknaam. Verschillende spaarlabels kunnen onder dezelfde vergunning vallen; in dat geval deelt u één dekking van € 100.000 over die merken samen en spreidt u dus in werkelijkheid niet. Controleer daarom altijd onder welke vergunning een aanbieder valt. Voor banken met een Nederlandse vergunning kunt u dit nagaan in het openbaar register van De Nederlandsche Bank.

Gezamenlijke rekeningen en partners

Bij een gezamenlijke rekening geldt de dekking per rekeninghouder. Een en/of-rekening van twee rekeninghouders kan daardoor tot € 200.000 beschermd zijn, mits er geen andere tegoeden bij dezelfde bank meetellen. Het gaat hierbij om de rekeninghouders, niet om fiscaal partnerschap: een fiscale partner die geen rekeninghouder is, telt voor de garantie niet automatisch mee. Beoordeel daarom de exacte tenaamstelling en voorwaarden van de betreffende bank.

Een spaardeposito binnen uw BV of holding

Houdt u overtollige liquiditeit aan binnen een BV of holding, dan kunt u ook zakelijk een deposito afsluiten. Het rendement valt dan niet in box 3, maar wordt belast met vennootschapsbelasting: in 2026 geldt een tarief van 19% over de winst tot € 200.000 en 25,8% daarboven. Ook zakelijke deposito's vallen in beginsel onder de depositogarantie, meestal tot € 100.000 per rechtspersoon per bank. Voor een BV of holding moet u de dekking dus apart beoordelen van uw privétegoeden. Een zakelijk deposito kan aantrekkelijk zijn om liquiditeit die u niet direct in de onderneming nodig heeft renderend te stallen, bijvoorbeeld in afwachting van een investering of van een moment waarop u dividend wilt uitkeren. De afweging tussen privé of zakelijk aanhouden hangt af van uw bredere fiscale situatie, waaronder de box 3-druk privé en de dividendplanning. Laat die keuze bij grotere bedragen doorrekenen door uw adviseur.

Hoe veilig is een spaardeposito?

Een deposito behoort tot de veiligste manieren om vermogen aan te houden, mits het onder een depositogarantiestelsel valt en u binnen de dekking blijft. Er zijn wel uitzonderingen en aandachtspunten.

Depositogarantie in Nederland

Banken met een Nederlandse vergunning vallen onder het Nederlandse depositogarantiestelsel, dat tegoeden tot € 100.000 per persoon per bank garandeert. Gaat de bank failliet, dan krijgt u uw geld tot dat bedrag terug via De Nederlandsche Bank. Deze garantie geldt voor spaarrekeningen en deposito's samen bij dezelfde bank.

Depositogarantie bij buitenlandse banken

Ook binnen de rest van de Europese Unie geldt een garantie tot € 100.000 per bank per persoon, uitgevoerd door het garantiestelsel van het land waar de bank haar vergunning heeft. In de praktijk spaart u dan onder de garantie van dat land. Dat is doorgaans betrouwbaar, maar het is goed te beseffen dat u in geval van een faillissement afhankelijk bent van de uitvoering door een buitenlandse instantie, en dat de afwikkeling langer kan duren. Buiten de EU gelden andere of geen garanties; wees daar terughoudend.

Achtergestelde deposito's en uitzonderingen

Niet elk product met de naam deposito valt onder de garantie. Een achtergesteld deposito biedt een hogere rente, maar valt buiten het depositogarantiestelsel: gaat de bank failliet, dan wordt u pas terugbetaald nadat alle andere schuldeisers zijn voldaan. De hogere rente is dus een vergoeding voor een reëel hoger risico. Ook een uitvaartdeposito valt buiten het stelsel. Beoordeel bij een bovengemiddeld hoge rente altijd of het om een regulier, gegarandeerd deposito gaat.

Valutarisico en bronbelasting bij buitenlandse banken

Sommige buitenlandse banken bieden deposito's in een andere valuta dan de euro. De rente kan dan hoger liggen, maar u loopt een valutarisico: een ongunstige koersbeweging kan het rentevoordeel volledig tenietdoen. Bij buitenlandse deposito's kan bronbelasting op rente spelen. Of u vrijstelling of teruggaaf kunt krijgen, hangt af van het land, het belastingverdrag en de benodigde formulieren.

Heeft u interesse in een Vermogensplan?

Vraag dan vrijblijvend een offerte aan voor een Vermogensplan.

Ons team van financiële planners neemt dan contact met u op om de mogelijkheden en kosten van een Vermogensplan met u te bespreken.

Offerte Vermogensplan aanvragen

Wat levert een spaardeposito op?

De genoemde rente is het brutorendement. Wat u werkelijk overhoudt, hangt af van de belasting in box 3 en van de inflatie. Juist voor grotere vermogens is dat verschil bepalend.

Bruto rente versus netto rendement

De brutorente is wat de bank u vergoedt. Om te weten wat een deposito u werkelijk oplevert, trekt u daar de box 3-heffing van af en zet u het resultaat af tegen de inflatie. Pas dan ziet u of uw koopkracht toe- of afneemt. Voor een goede afweging rekent u dus altijd door naar het reële nettorendement, niet naar het brutopercentage in de vergelijkingstabel.

Invloed van inflatie

Inflatie holt de koopkracht van uw vermogen uit. Ligt de inflatie hoger dan uw nettorente, dan levert het deposito nominaal wel geld op, maar verliest uw geld in reële termen aan waarde. In mei 2026 bedroeg de inflatie in de eurozone 3,2%. Volgens de eerste raming voor juni 2026 daalde die naar 2,8%. Bij depositorentes rond 3% blijft het reële nettorendement daardoor beperkt. Een deposito beschermt uw vermogen dus tegen koersrisico, maar niet automatisch tegen koopkrachtverlies.

Invloed van box 3

Een deposito valt in box 3 onder de categorie banktegoeden, net als een gewone spaarrekening. Voor de heffing maakt het niet uit of uw geld vrij opneembaar is of vaststaat. In de forfaitaire berekening voor 2026 is vooral het saldo op 1 januari bepalend; alleen wanneer u een beroep doet op de tegenbewijsregeling, kan de werkelijk ontvangen rente relevant worden. Voor 2026 rekent de Belastingdienst voor banktegoeden met een forfaitair rendement van 1,28% (een voorlopig percentage voor de voorlopige aanslag 2026), waarover u 36% belasting betaalt. Het heffingsvrij vermogen bedraagt € 59.357 per persoon, of € 118.714 voor fiscale partners.

Twee punten zijn hierbij belangrijk voor deze doelgroep. Ten eerste ligt het forfait voor banktegoeden (1,28%) op dit moment lager dan de rente die u op een deposito kunt behalen (rond 3%). Bij spaargeld en deposito's met een rente die duidelijk boven het forfait ligt, zal de tegenbewijsregeling meestal geen verlaging opleveren. De Belastingdienst rekent met de voordeligste uitkomst, maar bij werkelijk rendement wordt bovendien geen heffingsvrij vermogen toegepast. Ten tweede geldt dat forfait van 1,28% alleen wanneer u uitsluitend banktegoeden aanhoudt. Heeft u daarnaast beleggingen of vastgoed, dan vallen die onder de categorie overige bezittingen met een fors hoger forfait van 6,00%, waardoor uw effectieve heffing over het geheel oploopt. Een uitgebreide toelichting vindt u in ons artikel over vermogensbelasting (box 3).

Let op: dit is de fiscale behandeling onder het huidige box 3-stelsel voor 2026. Het kabinet werkt aan de Wet werkelijk rendement box 3, waarmee box 3 vanaf 2028 mogelijk wordt gebaseerd op werkelijk rendement. Dat wetsvoorstel is door de Tweede Kamer aangenomen, maar was in juli 2026 nog niet definitief door de Eerste Kamer aangenomen.

Rekenvoorbeeld bij € 100.000, € 250.000 en € 500.000 spaargeld

Onderstaand voorbeeld laat zien wat een deposito netto oplevert, uitgaande van een brutorente van 3,00%, een inflatie van 2,8% en een alleenstaande spaarder zonder overige box 3-bezittingen. De box 3-heffing is berekend over het saldo boven het heffingsvrij vermogen van € 59.357, tegen een forfait van 1,28% en een tarief van 36%.

Twee zaken vallen op. Naarmate het vermogen groeit, daalt het nettorendement, omdat het vaste heffingsvrij vermogen relatief steeds minder gewicht in de schaal legt. En bij de huidige inflatie ligt het reële rendement rond nul tot licht negatief: het deposito behoudt nominaal uw vermogen, maar levert netto nauwelijks koopkrachtwinst op. Voor een fiscale partner met een gezamenlijk heffingsvrij vermogen van € 118.714 vallen de bedragen aan box 3 lager uit en verbetert het nettobeeld navenant.

Voordelen en nadelen van een spaardeposito

De voor- en nadelen laten zich het beste tegen elkaar afzetten. De onderstaande punten worden elders in dit artikel uitgebreider toegelicht.

Voordelen op een rij

Nadelen en risico's op een rij

Welke looptijd kiest u?

De looptijd bepaalt niet alleen de hoogte van de rente, maar ook hoe kwetsbaar u bent voor renteveranderingen. De juiste keuze hangt af van uw liquiditeitsbehoefte en van uw verwachting over de rente.

Korte looptijd: 3 tot 12 maanden

Een korte looptijd houdt u flexibel en is geschikt wanneer u het geld op afzienbare termijn weer nodig kunt hebben, of wanneer u verwacht dat de rente gaat stijgen en u snel wilt kunnen herbeleggen. De rente ligt doorgaans iets lager dan bij langere looptijden, maar u zit korter vast.

Middellange looptijd: 1 tot 3 jaar

Een middellange looptijd biedt een balans tussen rente en flexibiliteit. U legt de rente voor een paar jaar vast, zonder uw geld heel lang te binden. Voor veel vermogende spaarders is dit de meest gebruikte termijn voor het defensieve deel van hun vermogen.

Lange looptijd: 5 jaar of langer

Bij een lange looptijd ligt de rente doorgaans het hoogst, maar u zet uw geld voor jaren vast tegen een vast tarief. Dat is aantrekkelijk wanneer u verwacht dat de rente gaat dalen, en minder aantrekkelijk wanneer u een verdere rentestijging verwacht. Weeg dit af tegen de kans dat u het bedrag eerder nodig heeft.

Waarom langer vastzetten niet altijd beter is

Een hogere rente op een lange looptijd voelt aantrekkelijk, maar u legt daarmee ook een renterisico vast. Stijgt de marktrente na het afsluiten, dan zit u jaren vast tegen een inmiddels lager tarief en loopt u rendement mis. In een omgeving waarin de rente kan oplopen, is het daarom vaak verstandiger niet alles ineens lang vast te zetten, maar te spreiden over looptijden. De Europese Centrale Bank verhoogde de depositorente per 17 juni 2026 naar 2,25%, de eerste verhoging sinds 2023. Verdere rentestappen zijn afhankelijk van de inflatieontwikkeling; de lagere inflatieraming voor juni 2026 maakt een automatische vervolgstap minder vanzelfsprekend. In een klimaat waarin de rente beide kanten op kan bewegen, wint spreiding over looptijden aan belang.

Op zoek naar de beste vermogensbeheerder?

Bent u op zoek naar de voor u beste vermogensbeheerder?

Vraag dan gratis en geheel vrijblijvend een SelectieRapport aan. Per e-mail ontvangt u een selectie van goede vermogensbeheerders die het beste passen bij uw persoonlijke situatie, wensen en voorkeuren.

Gratis Selectierapport

Depositoladder: spreiden over looptijden

Een depositoladder is de meest gebruikte manier om renterisico en liquiditeitsbehoefte tegelijk te beheersen. In plaats van één groot deposito met één looptijd, verdeelt u het bedrag over meerdere deposito's met oplopende looptijden.

Wat is een depositoladder?

Bij een depositoladder splitst u uw inleg in gelijke delen en zet u die vast op verschillende looptijden, bijvoorbeeld van één tot vijf jaar. Elk jaar komt één deel vrij, dat u vervolgens opnieuw vastzet op de langste looptijd van de ladder. Zo behoudt u jaarlijks toegang tot een deel van uw geld, terwijl het geheel gemiddeld tegen de hogere langlopende rente blijft renderen.

Voorbeeld van een depositoladder

Stel dat u € 250.000 wilt vastzetten. U verdeelt dat in vijf tranches van € 50.000, elk met een andere looptijd.

Na één jaar komt tranche 1 vrij. Heeft u het geld niet nodig, dan zet u het opnieuw vast op vijf jaar. Vanaf dat moment komt er elk jaar € 50.000 vrij, terwijl de rest tegen langlopende rente blijft staan.

Voordelen voor liquiditeit en renterisico

Een ladder geeft u ieder jaar een moment waarop u kunt herbeleggen of opnemen, zonder boete. Daardoor bent u minder gevoelig voor het moment waarop u instapt: u middelt de rente over de tijd uit en profiteert geleidelijk mee wanneer de rente stijgt. Tegelijk houdt u de gemiddelde rente hoger dan bij uitsluitend korte looptijden. Voor wie een groot bedrag defensief wil aanhouden, combineert de ladder liquiditeit en rendement op een manier die één enkel deposito niet biedt.

Spaardeposito, beleggen of obligaties?

Een deposito is een van de defensieve opties voor uw vermogen. De keuze tussen een deposito en de alternatieven hangt af van uw horizon, uw risicobereidheid en de fiscale behandeling.

Spaardeposito versus vrij opneembare spaarrekening

Een deposito levert een hogere en vaste rente, een spaarrekening biedt flexibiliteit en een variabele rente. Verwacht u de rente nodig te hebben of te zien stijgen, dan is een spaarrekening of een korte looptijd logischer. Kunt u het geld missen en wilt u zekerheid, dan levert een deposito meer op. Beide vallen in box 3 onder banktegoeden en worden fiscaal gelijk behandeld.

Spaardeposito versus obligaties

Obligaties kunnen een hoger rendement bieden, maar kennen koersrisico en, bij bedrijfsobligaties, kredietrisico. Fiscaal is er een belangrijk verschil: een deposito valt onder banktegoeden met een forfait van 1,28%, terwijl obligaties onder overige bezittingen vallen met een forfait van 6,00% in box 3. Bij een vergelijkbaar brutorendement is een deposito daardoor fiscaal gunstiger. Een uitgebreide vergelijking leest u in ons artikel over beleggen in obligaties.

Spaardeposito versus geldmarktfonds

Een geldmarktfonds belegt in zeer kortlopende, veilige schuldpapieren en biedt een rendement dat de korte marktrente volgt, met dagelijkse verhandelbaarheid. Het is flexibeler dan een deposito, maar kent geen depositogarantie en valt fiscaal onder overige bezittingen (forfait 6,00%). Een deposito geeft meer zekerheid en een gunstiger fiscale categorie; een geldmarktfonds geeft meer flexibiliteit.

Spaardeposito versus beleggen voor de lange termijn

Voor vermogen met een lange horizon biedt beleggen in een gespreide portefeuille historisch een hoger verwacht rendement dan een deposito, tegen meer beweeglijkheid onderweg. Een deposito is geen alternatief voor langetermijnbeleggen, maar een aanvulling: het geeft het defensieve deel van uw vermogen rust en voorspelbaarheid. De verdeling tussen beide hangt af van uw doelen, horizon en risicobereidheid.

Voor wie is een spaardeposito minder geschikt?

Een deposito is niet voor iedereen en voor elk doel het juiste instrument. In een aantal situaties passen andere keuzes beter.

Wie het geld mogelijk snel nodig heeft

Bestaat de kans dat u het bedrag tijdens de looptijd nodig heeft, dan weegt het gebrek aan flexibiliteit zwaar. Een boete of renteverlies bij tussentijdse opname kan het voordeel van de hogere rente tenietdoen. Houd geld dat u mogelijk snel nodig heeft liever vrij opneembaar.

Wie een lange beleggingshorizon heeft

Voor vermogen dat u tientallen jaren niet nodig heeft, is een deposito doorgaans te defensief. Over een lange horizon blijft het verwachte rendement achter bij dat van een gespreide beleggingsportefeuille. Een deposito past dan hooguit als stabiel deel van een groter geheel.

Wie al veel vermogen in cash aanhoudt

Houdt u al een groot deel van uw vermogen in cash en deposito's aan, dan vergroot een extra deposito de concentratie in één, defensieve categorie. Bij de huidige inflatie levert dat reëel nauwelijks rendement op. In dat geval is spreiding naar andere vermogenscategorieën vaak zinvoller dan nog meer vastzetten.

Wie netto rendement zoekt boven inflatie en belasting

Zoekt u een rendement dat na box 3 en inflatie structureel positief is, dan is een deposito bij het huidige renteniveau daarvoor niet toereikend. Zoals het rekenvoorbeeld liet zien, ligt het reële nettorendement rond nul of licht negatief. Wie koopkrachtgroei nastreeft, zal een deel van het vermogen naar renderender categorieën moeten brengen en het deposito reserveren voor het defensieve deel.

Conclusie: wanneer past een spaardeposito binnen uw vermogen?

Een spaardeposito is geen doel op zich, maar een instrument voor het defensieve deel van uw vermogen en voor geld dat u tijdelijk kunt missen. Het biedt zekerheid, een vaste rente en geen koersrisico, en is fiscaal relatief gunstig doordat het onder de categorie banktegoeden valt. Daar staat tegenover dat u tijdens de looptijd niet vrij bij uw geld kunt, dat u een stijgende rente misloopt, en dat het reële rendement na box 3 en inflatie bij het huidige renteniveau rond nul ligt.

Voor wie een vermogen van € 100.000 of meer aanhoudt, komt het aan op spreiding: over banken, om binnen de depositogarantie te blijven, en over looptijden, om renterisico en liquiditeit te beheersen. Een depositoladder combineert die twee. En houdt u liquiditeit aan binnen een BV, dan verdient de zakelijke variant een aparte afweging. Een deposito verdient daarmee een plaats binnen een breder vermogen, naast en niet in plaats van uw beleggingen.

door Guido Quaadvliet

Guido heeft 15 jaar gewerkt als analist, vermogensadviseur en vermogensbeheerder en is werkzaam geweest bij diverse Private Banks en financiële instellingen. Bij Vermogensbeheer.nl begeleidt Guido vermogende particulieren en ondernemers die op zoek zijn naar een goede en passende vermogensbeheerder.

Op zoek naar de beste vermogensbeheerder?

Bent u op zoek naar de voor u beste vermogensbeheerder?

Vraag dan gratis en geheel vrijblijvend een SelectieRapport aan. Per e-mail ontvangt u een selectie van goede vermogensbeheerders die het beste passen bij uw persoonlijke situatie, wensen en voorkeuren.

Gratis Selectierapport